Asuntolainan viitekorko

[wekkuli]

Minkäslaisia viitekorkoja porukoilla on käytössä? Meillä on pari vuotta ollut primessä kiinni, mutta nyt kun korot näyttäis lähteneen alaspäin olisi mielessä vaihtaa viitekorko euribor-pohjaiseksi. Ja lyhyeen sellaiseen, jotta tuon laskevan suuntauksen voi myös nopeasti hyödyntää.

Eli tällä hetkellä 12kk euribor on vielä yli viiden ja prime on just viidessä. Mutta 3 kk euribor on sen alittanut, joten aateltiin olla niinkin hurjia että siihen vaan. Tai mitä jos vaikka vieläkin lyhyempään? 2kk euriboriin? Mielipiteitä, näkemyksiä?

[arihy]

Me vaihdettiin loppukesästä pankkia ja laittettiin laina puoliksi, joista toinen puoli on primeen ja toinen 3kk euriboriin perustuva. Korkojen laskiessa noilla lyhyillä koroilla pärjää, koska niissä tulee tarkistukset tiheämmin.

[wekkuli]

Itse asiassa just tarkistin pankista ja vaihtoehdot on 1kk, 3kk, 6kk ja 12kk.
Ihan järjellä kun ajattelen, niin en kyllä keksi mitään syytä miksei laitettaisi kaikkein lyhimpään (1kk) kiinni. Ihan yksinkertaisesti siitä syystä, että se on halvin?

Tänään 22.10.
1 kk - 4,613 %
3 kk - 4,936 %
6 kk - 5,006 %
12kk- 5,079 %
ja op-prime 5,00 %
http://www.taloussanomat.fi/porssi/korot/?rss=navi

Lyhin on siis selvästi halvin. 155000e lainassa ero 1kk ja 12kk euriborilla on n. 60e kuussa, ja ero vain kasvaa jos nyt laittaa tuon kiinni ja korot laskevat edelleen, sillä 12kk-euri on sitten vuoden sama, 1kk-euriboria tarkistetaan joka kuukausi alaspäin (jos korot laskevat). Ja toisaalta, jos korontarkistuspäivä sattuu satunnaiselle "piikille", niin se on vain yhden kuukauden tuska vs. vuoden tuska?

Vastaväitteitä kitos

[KMS]

Hei,

Lyhin korko tulee aina halvimmaksi pitkillä laina-ajoilla.

-k

[wekkuli]

Hei,

Lyhin korko tulee aina halvimmaksi pitkillä laina-ajoilla.

-k

Olen tismalleen samaa mieltä. Mitä pitempi korko, sen enemmän niihin joutuu lainanantaja hinnoittelemaan riskilisää. Ja mitä pidemmästä aikavälistä on kyse, sitä vaikeampi on ennakoida riskejä => lainan hintaa siis nostetaan.

Jos vain p***e kestää satunnaiset piikit, niin lyhin on paras. Ja sitä paitsi: kun tuolta taloussanomien tilastoista katsoo, niin lyhyet korothan käyttäytyvät aika rauhallisesti, mikä on aivan järkeenkäypää: Mitä lähemmäs ennustetaan, sen helpompaa se on. Vähemmän spekuloitavaa.

[Hep]

Mulla on vuoden euriborissa kiinni ja korko on vähän yli 4.7% (kera pankin marginaalin). Tällä hetkellä olen hyvin tyytyväinen pitkään korkoon, vaikka aluksi tuokin tuntui kamalalta. Seuraava koron tarkistus on helmikuun lopulla, että toivottavasti meno järkeistyy siihen mennessä.

Pitkä korko sopii itselle paremmin, kun ei jaksa tuijottaa korkoja joka päivä. Vuodeksi kerrallaan voi lyödä budjetit lukkoon. Tämähän on varsin tärkeää, jos on tasalyhennyslaina (ei minulla).

Nousevien korkojen aikana pitkät ovat parempia. Laskevien aikana taasen lyhyet. Vakaina aikoina ne on samoissa.

[jtbo]

Kiinteällä korolla vielä 2,5 vuotta ja maksan aina saman summan kuukausittain. 4,770 näkyy olevan tässä kuukausittaisessa ilmoituksessa korko, tosin en nyt muista oliko tässä lapussa tuo elävä korko ja vain sopimuksessa se pysyvä, pitäisi palkata varainhoitaja tälläisiin asioihin

[rautarunnari]

itse olen pähkäillyt samaa, kavereita kun on alalla. tässä argumentteja. 1kk euribor on ollut historiallisella kaudella, oliko 3-5 vuotta millä tahansa ajanjaksolla halvin. kun kaveri juuri ennen näitä koronnostoja otti eb12kk lainan, niin kehuskeli tässä, että kyllä kannatti. veti kalpeaksi, kun tein pienen pinta-alalaskennan ja näytin että jopa nordea prime oli järkevämpi kuin 12kk.

mutta joo. jos perse kestää piikit, joita ei tod. näy kovin usein, suosittelen 1kk eb, itsellä on se nyt, yritin vaihtaa jo kesäkuussa, mutta pankki sekoilin. näin ollen kerroin heille mitä olen hävinnyt rahassa ja lupasivat tarjota safkat. kysyin että lounas vai pitkä illallinen, niin sanoivat että riippuu mihin aikaan menen ja mitä on päällä. (nordea lahti)

kovissa nousuissa, joka juuri nähtiin ennen tätä pudotusta, prime ja 1kkeb kulkee aika samoissa, pikkuisen oli eb1kk halvempi, nousuissa se myös päivittyy usein. 3kk eb taas piikkaa ihan liian ylös ollakseen kannattava. Toki 1kkeb piikkaa myös, mutta korkeintaa päivän 12kkeb tasolle. Mielestäni tasaerä on myös hyvä, eli kiinteä summa kuukaudessa. Näin ei tule yllätyksiä, jos ei kk-erät ole ihan alakantissa.

graafi joka kertoo paljon niille jotka pinta-alalaskentaa ovat harrastaneet, aukeaa myös mallikolle.

http://www.nordea.fi/sitemod/upload/roo ... 072008.pdf
graafissa ei ole 1kkeb käyrää, MIKSIKÖHÄN...?
eli primet on syvältä laskun aikana, mutta varsin kilpailukykyiset nousuissa jos kaipaa vakautta.

hyvä veto on vaatia esmes 3 maksutonta viitekoron vaihtoa sen yhden LISÄKSI, jonka esmes nordea antaa avainasiakkaille. (ei tosin mainosta isosti)
ja tuo tieto on syytä merkitä paperiin isolla, tarkista kun allekirjoitan.

marginaali 0,3, mutta kuulin että pari viikkoa sitten ainakin s-pankki teki päätöksen 0,4minimistä. miten muilla?
H

[wekkuli]

Nousevien korkojen aikana pitkät ovat parempia. Laskevien aikana taasen lyhyet. Vakaina aikoina ne on samoissa.

Teoriassa näin, mutta nousevien korkojenkin aikana markkinat kyllä hinnoittelevat tulevan nousun pitkiin korkoihin euriboreissa. Mutta nousevien korkojen aikaan prime tai joku pitkä kiinteä ja laskevien aikaan lyhin euribor mitä löytyy.

Nyt kun vielä aina tietäis pomminvarmasti milloin mennään alas ja milloin ylöspäin. Pari vuotta eteenpäin vielä kiitos.

[rautarunnari]

on vaikea arvata, milloin korot oikeasti lähtee sellaiseen laskuun tai nousuun että kannattaa vaihtaa. mutta jos vaihtokertoja on reilusti, niin sillä voi kikkailla.

pitkistä koroista en pidä, 3vuotta on liian lyhyt, 5 ja 10vuotta sellaisia, että sykli ehtii kääntyä laskuun ja tulos on mitä on.. harmittaa vain alussa, kun joutuu maksamaan jonkun 1-1,5 pinnaa ylimääräistä ja säästämisestä on vain aavistus.

historiassa 12-3-1kk euriborit on olleet 0,5 pinnan välein ja 1 ja 12 kk välillä on ollut pitkään 1pinna. tämä on 1000 vuodessa, jos lainaa 100k, joten kyllä tällä pelaaminen itsensä maksaa takaisin.
H

[wekkuli]

http://www.nordea.fi/sitemod/upload/roo ... 072008.pdf
graafissa ei ole 1kkeb käyrää, MIKSIKÖHÄN...?

Juu miksiköhän se pankki ei mainosta, että lainan voi saada halvemmallakin... ?

[Hep]

Teoriassa näin, mutta nousevien korkojenkin aikana markkinat kyllä hinnoittelevat tulevan nousun pitkiin korkoihin euriboreissa.

Mutta myös vastaavasti laskut, sillä euriboreihin on sidottu myös talletuksia ym. Eli se yrittää vain olla keskiarvoennuste tulevalta ajalta (sekä pitkät että lyhyet korot siis). Se on sitten ihan tuurista kiinni kuinka oma koron tarkistus sattuu kohdalle ja kuinka oikeassa korot silloin ovat.

Eikä kannata uskoa niitä merkantteja muutaman vuoden tilastojensa kanssa, sillä ainakin vuodesta 2000 (itse ollut aktiivivelallinen) asti ollaan eletty laskevien korkojen aikaa, kunnes vuosi kaksi sitten kääntyi nousuun. Joka vääristää tilastoja lyhyiden korkojen suuntaan. Pitää olla sekä nousuja että laskuja, jotta vertailu olisi mielekästä (tieteellisesti kestävämpää). En jaksa kaivaa tarkkoja tilastoja pääni tueksi, joten älkää puuttuko liian tarkasti yksityiskohtiin.

[wekkuli]

Teoriassa näin, mutta nousevien korkojenkin aikana markkinat kyllä hinnoittelevat tulevan nousun pitkiin korkoihin euriboreissa.

Mutta myös vastaavasti laskut, sillä euriboreihin on sidottu myös talletuksia ym. Eli se yrittää vain olla keskiarvoennuste tulevalta ajalta (sekä pitkät että lyhyet korot siis). Se on sitten ihan tuurista kiinni kuinka oma koron tarkistus sattuu kohdalle ja kuinka oikeassa korot silloin ovat.

Mutta juuri nythän mennään koroissa alaspäin. Kaikki talousasiantuntijat ovat satavarmoja siitä että alaspäin mennään sekä ohjauskorkojen että euriborien kanssa ja vuoden päästä ollaan reilusti matalammalla. Ja silti 1kk euribor on 0,35 prosenttiyksikköä halvempi kuin 12kk euribor ? Tuskin koskaan tullaan olemaan laskevista koroista asiantuntijoiden kesken varmempia kuin nyt. Ja silti 12kk euribor ei ole mennyt 1kk euriborin alle. Ja jos korot tosiaan laskevat seuraavan vuoden aikana, niin 1kk viitekorolla säästää oikein kunnolla 12kk viitekorkoon verrattuna, sitä kun ei alaspäin tarkisteta.

Eli siinä on just se pitkän lainan riski hinnoiteltu siihen 12kk euriboriin mukaan. Riskit ja epävarmuustekijät vuodeksi eteenpäin on _aina_ isompia kuin riskit ja epävarmuustekijät kuukaudeksi eteenpäin. Ja tämän pankit hinnoittelevat keskinäisiin lainoihinsa (joista euribor muodostuu). Tämän vuoksi pitkässä juoksussa 1kk euribor on selvästi halvempi ja pankit eivät halua sitä mainostaa vaihtoehtona, kun se on heille paljon huonompaa tuotoltaan... ja asiakkaalle halvempaa.

Kohta meistäkin tulee huonoja asiakkaita pankille, niitä jotka Nalle Wahlroosin mukaan tuovat vain hiekkaa pankin lattialle. Jahka saan nettipankissa tuon vaihdon väsättyä...

[Hep]

Eli siinä on just se pitkän lainan riski hinnoiteltu siihen 12kk euriboriin mukaan. Riskit ja epävarmuustekijät vuodeksi eteenpäin on _aina_ isompia kuin riskit ja epävarmuustekijät kuukaudeksi eteenpäin. Ja tämän pankit hinnoittelevat keskinäisiin lainoihinsa (joista euribor muodostuu). Tämän vuoksi pitkässä juoksussa 1kk euribor on selvästi halvempi ja pankit eivät halua sitä mainostaa vaihtoehtona, kun se on heille paljon huonompaa tuotoltaan...

Lyhyt laina on aina riskirahaa. Pitkä antaa vakaata (ei huippu) tuottoa. Lyhyellä joutuu useammin etsimään lainanantajan ja -ottajan. Mutta tuntuu menevän jankkaamiseksi, niin lopetetaan tähän.

Marginaalit ovat ne joista pankit katteensa repivät. Talletuksissa viite miinus jotain, lainoissa viite plus jotain.

[ahaikio]

Minkäslaisia viitekorkoja porukoilla on käytössä? Meillä on pari vuotta ollut primessä kiinni, mutta nyt kun korot näyttäis lähteneen alaspäin olisi mielessä vaihtaa viitekorko euribor-pohjaiseksi. Ja lyhyeen sellaiseen, jotta tuon laskevan suuntauksen voi myös nopeasti hyödyntää.

Eli tällä hetkellä 12kk euribor on vielä yli viiden ja prime on just viidessä. Mutta 3 kk euribor on sen alittanut, joten aateltiin olla niinkin hurjia että siihen vaan. Tai mitä jos vaikka vieläkin lyhyempään? 2kk euriboriin? Mielipiteitä, näkemyksiä?

Korkojen noustessa 12 kk on parempi kuin lyhyemmät korot. Korkojen laskiessa taas lyhyemmät korot on paremmat. Kannattaakin neuvotella pankin kanssa nuo korkokantojen muutokset ilmaisiksi tai ainakin edullisiksi. Prime-korot ei kannata juuri koskaan. Tosin nyt on korot olleet sellaisessa pyörityksessä, että ainakin viime huhtikuun jälkeen nordean prime on ollut hyvä valinta.

Kohta puolin alkaa olla aika vaihtaa tuohon 1kk tai 3kk euriboriin. Meillä vaihto ei ole ilmainen, joten pitää aina miettiä kannattaako maksaa 50 euroo säätämisestä vai ei. Tällä hetkellä laina on sidottuna primeen, koska lyhyet korot oli todella korkealla viime säädön aikaan.